¿HAS TENIDO UN CRÉDITO EN EL QUE, POR ATRASARTE, TE TERMINAN COBRANDO TODA LA DEUDA? ESTE ARTÍCULO TE PUEDE INTERESAR

A muchas personas les pasa lo mismo y no siempre entienden bien qué ocurrió. Iban pagando su crédito por cuotas, se atrasaron un tiempo, y de un momento a otro la entidad les dice que ya no deben una o dos cuotas sino todo el saldo. En algunos casos, además, si el crédito estaba respaldado con garantía mobiliaria sobre un vehículo, la situación escala rápidamente hacia la aprehensión y la posible disposición del bien. Eso no significa que siempre haya una actuación ilegal, pero sí significa que hay que revisar con cuidado qué cláusula se aplicó, cómo se aplicó y si la información que recibió el consumidor fue clara y suficiente. El derecho colombiano permite pactar cláusulas aceleratorias, pero también protege al consumidor frente a cláusulas abusivas, cobros opacos e información deficiente.

¿QUÉ ES UNA CLÁUSULA ACELERATORIA?

Es la cláusula que permite al acreedor exigir anticipadamente todo el saldo del crédito cuando ocurre un incumplimiento. En Colombia, la regla general es que una obligación no puede exigirse antes del vencimiento del plazo, pero la ley admite que, en créditos pagaderos por cuotas, se pacte lo contrario. Por eso, la cláusula aceleratoria no es ilegal por sí sola. El problema empieza cuando se activa sin una explicación clara al consumidor, de forma desproporcionada o mediante cláusulas tan amplias que terminan dejando a la entidad con demasiado margen para anticipar el vencimiento de toda la deuda.

¿ENTONCES SI ME ATRASÉ YA PUEDEN COBRARME TODO?

No necesariamente en cualquier forma ni bajo cualquier condición. Que exista una cláusula aceleratoria no significa que la entidad pueda usarla de manera automática, sin información suficiente y sin respetar los derechos del consumidor. El Estatuto del Consumidor exige información clara, veraz, suficiente, oportuna y comprensible, y además prohíbe las cláusulas que produzcan un desequilibrio injustificado en perjuicio del consumidor. Si el contrato es de adhesión, como suele ocurrir en la financiación masiva de vehículos y otros bienes, ese control es todavía más importante.

¿QUÉ PASA SI EL CRÉDITO TENÍA GARANTÍA MOBILIARIA SOBRE UN VEHÍCULO?

En ese escenario, la entidad puede acudir a los mecanismos de la Ley 1676 de 2013. Uno de ellos es el pago directo, que permite iniciar la ejecución de la garantía con la inscripción del formulario de ejecución en el Registro de Garantías Mobiliarias. Después puede solicitar la aprehensión y entrega del vehículo al juez competente. Además, la ley prevé que, antes de la disposición del bien, el deudor puede terminar la ejecución pagando el monto total adeudado, y si el valor del vehículo supera la obligación y los gastos legalmente procedentes, existe derecho al remanente. También la misma ley deja a salvo la acción por daños y perjuicios cuando el acreedor incurre en abuso.

UN PUNTO CLAVE: LA INFORMACIÓN NO PUEDE SER CONFUSA

Uno de los problemas más frecuentes aparece cuando la entidad, mientras internamente ya trata la obligación como acelerada y la garantía como ejecutada, sigue hablando con el consumidor en términos de “ponerse al día”, “normalizar” o “hacer abonos”, sin explicarle con claridad cuál es el verdadero estado jurídico del crédito. Si el acreedor ya decidió exigir el total, tiene que informar con transparencia qué saldo está cobrando, cómo imputa los pagos posteriores y qué efecto producen esos pagos. En materia de consumo, la claridad no es un favor de la empresa: es una obligación legal.

¿QUÉ DEBES HACER SI TE PASÓ ALGO ASÍ?

Lo primero es conseguir todos los documentos. Contrato, pagaré, comunicaciones de cobro, extractos, comprobantes de pago, mensajes, correos y cualquier documento relacionado con la aceleración del crédito o con la ejecución de la garantía. Lo segundo es pedir por escrito una liquidación detallada: capital, intereses corrientes, intereses de mora, seguros, gastos y cualquier otro rubro. Lo tercero es revisar si realmente te informaron de manera clara que el plazo había caducado y que ya no estaban cobrando simples cuotas sino el saldo completo. Lo cuarto es no dejar pasar el tiempo, porque en estos casos los trámites avanzan rápido.

¿SE PUEDE RECLAMAR?

Sí. En muchos casos conviene empezar con una reclamación directa al proveedor o acreedor, porque la Ley 1480 de 2011 exige acompañarla cuando se presenta demanda de protección al consumidor ante la SIC. La Superintendencia de Industria y Comercio conoce controversias derivadas de relaciones de consumo, entre ellas cláusulas abusivas, protección contractual e información engañosa o insuficiente. Dependiendo del caso, allí puede pedirse la reliquidación del crédito, la imputación correcta de pagos, la devolución de sumas cobradas indebidamente, la revisión de cláusulas abusivas y las medidas que correspondan sobre la ejecución de la garantía.

¿Y SI YA ME QUITARON EL VEHÍCULO?

Eso no significa que ya no haya nada por hacer. Habrá que revisar si la ejecución se adelantó correctamente, si la cláusula que se usó resiste un examen de abusividad, si la entidad informó bien el saldo, si los pagos fueron imputados de manera correcta y qué pasó con el valor del bien. En algunos casos la discusión se enfocará en el remanente; en otros, en la improcedencia de determinados cobros; y en otros, en la forma misma en que se activó la cláusula aceleratoria. Cada expediente exige estrategia propia, pero lo importante es no asumir que, porque el vehículo ya fue aprehendido o entregado, la entidad quedó automáticamente libre de control.

¿QUÉ DEBERÍAN TENER PRESENTE LAS EMPRESAS?

Las empresas que financian bienes, y especialmente vehículos, también deberían revisar con cuidado sus contratos y sus prácticas. Una cláusula aceleratoria mal redactada, una causal demasiado amplia, una ejecución desproporcionada o una comunicación ambigua con el consumidor puede terminar abriendo litigios costosos y riesgos innecesarios. La protección del crédito es legítima, pero debe ejercerse con buena fe, transparencia y proporcionalidad. Eso no solo reduce el riesgo jurídico; también protege la reputación y la confianza en la relación comercial.

EN ALC CONSULTORES REVISAMOS ESTOS CASOS CON UNA PREGUNTA MUY SIMPLE: ¿REALMENTE LO QUE TE ESTÁN COBRANDO Y LA FORMA EN QUE LO ESTÁN HACIENDO SE AJUSTA A LA LEY?

No todos los casos terminan igual. No toda mora vuelve abusiva una aceleración. No toda aprehensión es irregular. Pero tampoco todo lo que la entidad diga o haga está automáticamente bien por el solo hecho de estar en un contrato. Si te están cobrando toda la deuda por un retraso, si te aprehendieron el vehículo o si no entiendes cómo va tu crédito, vale la pena revisar el caso a fondo antes de resignarte a que “ya no hay nada por hacer”.

Si quieres, el siguiente paso es que te lo deje en una versión todavía más comercial, más corta y pensada como entrada de blog para ALC Consultores.